Страхование смерти

[green_fr]

Чтобы не было путаницы, я буду использовать дословный перевод французской терминологии, то есть «страхование смерти» — это когда страховая компания платит в случае смерти застрахованного лица (например обязательная страховка для кредита в банке — страховая компания возмещает банку остаток кредита в случае смерти клиента), «страхование жизни» — когда страховая компания платит, если клиент не умер (чаще всего встречается в комплекте со страхованием смерти в виде пакетов типа «вы нам даёте сейчас деньги, а мы вам через 10 лет вернём уговоренный капитал. Если же вы в течение этих 10 лет умрёте, то мы вернём капитал сразу вашим наследникам).
Отдельный случай — пенсии и ренты.

Итак, от чего зависит тариф страхования смерти? То есть, какие факторы смертности можно использовать? Три очевидных: возраст, пол и так называемая «социально-профессиональная категория», CSP.

С возрастом всё понятно — за исключением первых пяти лет, чёткий рост смертности с возрастом. При этом во Франции запрещено страхование смерти детей (курс вообще интересный — за каждой фразой стоят такие объяснения, что лучше бы о них не думать), так что даже эта детская аномалия никого не интересует.

С полом тоже просто: эмпирическое правило гласит, что в любом возрасте вероятность смерти женщины вдвое меньше вероятности смерти мужчины.

А вот с CSP интересно. На первом месте (самая низкая смертность) очень долго были учителя государственных школ. Недавно их перегнали находившиеся ранее на втором месте руководящие и интеллектуальные работники.

Объяснение для учителей сложное, есть куча факторов, работающих в одном и том же направлении:
— наследственность: вплоть до недавнего времени, подавляющее большинство учителей — дети фермеров, у которых со смертностью тоже всё хорошо.
— отбор: при поступлении в институт учителей довольно приличный медицинский контроль. Больных туда просто не берут.
— отбор: чтобы проучиться 5-6 лет в институте, надо иметь хорошее здоровье. Я на третьем курсе остался на второй год по большей части именно по здоровью — здесь остаться на второй год сложнее.
— отбор: по окончании института достаточно зверский медицинский контроль, чтобы получить работу.
— мозги: люди просто понимают, к чему приводят те или иные поступки. Грубо говоря, чем больше мозгов в голове, тем реже человек садится за руль пьяным, и тем чаще ходит он к врачу на профилактический осмотр.
— деньги: у них достаточно денег, чтобы пойти к врачу — см. о том, как лучат зубы «нормальные» французы у fiafia:
Люди постоянно мучаются зубной болью, не идут к врачу, ждут, когда все зубы сгниют — тогда в государственной больнице им все их сразу удалят и вставят челюсть, и это будет полностью покрыто государственной медицинской страховкой.

Последние 15-20 лет снизилась корреляция профессии ребёнка с профессией родителя, снизился уровень медосмотров. Остались последние два фактора, что и объясняет выравнивание учителей с руководящими работниками.

Ответ на мой вчерашний вопрос теперь очевиден, да?
Медосмотр — на ту же самую работу в государственном секторе тупо берут самых здоровых.
Поэтому у меня сложное чувство к призывам учитывать этот фактор в выравнивании пенсионных программ. Эта логика доводит до разных пенсионных программ для мужчин и женщин — мне не кажется, что даже французское общество готово к тому, что мужчины будут выходить на пенсию гораздо раньше женщин :-)

Другой возможный критерий — сфера деятельности. При прочих равных рабочий металлургической промышленности имеет более высокую смертность, чем рабочий авиационной и т.п. Тут уже практически нереально угадать причину, надо знать географию Франции. Металлургия — Le Creusot, авиация — Toulouse. Когда строили металлургический завод в Le Creusot, рабочих наняли из окрестных деревень, их смертность не сильно отличается от средней по стране. В районе Тулузы — так называемая «французская пустыня», там кроме Тулузы нет ничего. То есть рабочих нанимали по всей стране, а то и из иммиграции. А тут правило простое — больной человек никуда не поедет, он останется дома.
Критерий на практике почти не используется.

Ещё один сложный в использовании критерий — географический. Например, в Марселе смертность гораздо ниже, чем в Лилле. Кто отгадает, почему? Опять же сразу скажу, что «в Марселе теплее, там болеют меньше» — неправильный ответ :-)

Comments

[igann.livejournal.com]

Спасибо, очень интересно.

[aguti-aka-jav.livejournal.com]

Лиль - бывшие шахтеры ?

[green-fr.livejournal.com]

Нет, профессии тут ни при чём. Марсель / Лилль — это один из примеров, есть настоящая карта смертности Франции.

[och.livejournal.com]

Про медосмотр учителей - это круто.

А почему «в Марселе теплее, там болеют меньше» — неправильный ответ? Вроде ведь известно, что чем больше солнца, тем меньше депрессий и самоубийств?
А из приведенных тобой примеров, получается, что в Марселе живут дольше по той же причине, что и в Тулузе: иммиграция там была всегда, а в Лилль небось пришла лишь в 20м веке.

[och.livejournal.com]

Это не учитывая таких очевидных факторов, как пастис, оливковое масло и рыба, конечно же ;)

[green-fr.livejournal.com]

Тепло ;-)

[aguti.livejournal.com]

+1.

[green-fr.livejournal.com]

Я поправил — это, конечно же, факторы, но мы ищем фактор № 1, просто убийственный фактор. В случае с гос. служащими та же история — все варианты были правильными, но один просто на порядок сильнее всех остальных.

[green-fr.livejournal.com]

Ну, ты прав, это правильные ответы, но тут есть другой фактор, который гораздо сильнее влияет на смертность, чем Солнце или даже иммиграция.

"C'est le nooord"

[aguti-aka-jav.livejournal.com]

http://www.dailymotion.com/video/x54rgw_bienvenue-chez-les-chtis-michel-gal_fun

[aguti.livejournal.com]

В Марселе едят больше оливкового масла! :)
В Марселе чаще купаются в море!
В Марселе больше пьют красного вина!
И больше танцуют :)

[green-fr.livejournal.com]

Это ты к конкретному примеру — я говорю о некотором факторе, который очень хорошо тоже объясняет смертность.

[muh2.livejournal.com]

Хм. Я бы ожидал, что в Марселе, а скорее в его окрестностях - смертность очень высокая. Как, думаю, и во Флориде. Хотя если смертность прокалибрована на возраст - то и выйдет наоборот - богатенькие на пенсию едут на юга.

[green-fr.livejournal.com]

Когда я говорю «Марсель», я имею в виду весь регион, а не конкретный город или конкретный пригород :-)

[mpaktoris.livejournal.com]

1. На севере пьют больше крепкого алкоголя, а на юге полезное красное вино
2. На юге больше врачей на единицу населения

[green-fr.livejournal.com]

1. Правильный ответ :-)

[aguti-aka-jav.livejournal.com]

А вино значит тебе не еда ?! :b

[zhenyach.livejournal.com]

А я уж было подумал, вспомнив про "лилльского палача", что, небось, в Лилле до сих пор существует какая-нибудь специальная тюрьма, где приводят в исполнение приговоры, что и влияет на статистику.

[lexus-lyosha.livejournal.com]

Не очень понял насчёт зубов - если зуб болит, то секюрите сосьял покрывает лечение - зачем ждать когда сгниют?

мне не кажется, что даже французское общество готово к тому, что мужчины будут выходить на пенсию гораздо раньше женщин

В Америке долгое время хотя мужчины умирали раньше, пенсионный возраст у них был больше.

[green-fr.livejournal.com]

Может конкретный пример и хромает (я книгу не читал, меня цитата зацепила), но принцип ведь верен — бедные люди сто раз подумают, прежде чем идти к врачу.

А по поводу мужчина/женщина — естественно, кто не сочтёт смешной ситуацию, когда мужчина на пенсии, а его жена — работает? Варвары :-)

[birdwatcher.livejournal.com]

Меня в страховании смерти больше всего поразило то, что его цена не линейна по размеру страховой выплаты, даже в малых пределах. Казалось бы, если страховая компания согласна прдать страховку, выплачивающую $N, за $n, то она должна даже с большей радостью продать $10N за $10n, покуда $10N все еще пренебрежимо малы по сравнению с ее риск-лимитами. На деле же страховая выплата, которую они согласны продать, ограничена ожиданием моего дохода за остаток жизни -- иначе рациональный я, заполучив такую страховку, немедленно убьюсь об стену (в крайнем случае, если рассудительность мне откажет - жена поможет).

[green-fr.livejournal.com]

Ну надо же. У нас (на курсах, отдел страхования жизни — это единственный актуарный отдел нашей компании, в которой я пока ещё не работал) все контракты рассчитываются именно в терминах множителя. То есть на каждый евро капитала/ренты сколько надо взять страховым взносом. потом всё тупо множится на требуемый масштаб.

[lexus-lyosha.livejournal.com]

в крайнем случае, если рассудительность мне откажет - жена поможет

Насчёт "помощи", moral hazard и т.д., мой первый работодатель, P&G, меня страховал дважды - в случае смерти, выплачивали бы мою годовую зарплату моим наследникам и... самому P&G. Т.е. вместо того, чтоб меня уволить им выгоднее было меня тихонько "помочь умереть". Надо отдать им должное, они всё-таки этого не сделали, а даже заплатили очень generous severance package.

[matheuse.livejournal.com]

Вау, чтобы стать бюджетным работником надо пройти отбор по здоровью! никогда не слышала, но может, потому что не собиралась на цареву службу. это общеизвестная инфо? или об этом не говорят вслух? потому что получается дискриминация...

[green-fr.livejournal.com]

Вообще-то для любой работы нужно проходить мед. осмотр. Для иностранцев — при найме, для всех — раз в год, на месте работы. У пилотов проверяют зрение, у грузчиков — наличие рук и т.п. :-) Так что да, дискриминация.
При этом уровень контроля разный, для школьных учителей, например, наличие туберкулёза является причиной отказа. Что, в общем-то, нормально.
Нам на курсах сказали, что при прочих равных контроль сильнее на гос. службе, чем в частной конторе. Я не знаю, как это проверить...