Введение в страхование
Feb. 4th, 2009 07:01 pm![[personal profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/user.png){kind=small}
green_frРазговаривали недавно с друзьями о том, как работает страховка вообще, и во Франции в частности.
1. Страховка продаётся в виде контракта с красивым именем, в который включают гарантии с названиями более техническими.
Говорить о контрактах смысла мало, в данном контексте это исключительно маркетиноговое понятие. Сравнивать можно только гарантии. Поэтому, подписывая контракт, нужно как минимум прочитать названия входящих в него гарантий.
1.1. В каждой гарантии есть описание страхового случая - что должно произойти, чтобы вам "вернули деньги". Самое интересное в этом пункте - исключения. Очевидно, что основное определение делается максимально привлекательным (я как-то купил страховку от воровства/потери/поломки телефона), а потом исключениями доводят его до того, что в действительности имеется в виду (дочитав, что под воровством подразумевается только вооружённое, а потеря и поломка возмещаются только если я докажу, что сделал всё необходимое, чтобы эта потеря/поломка не произошла, - я в тот же вечер разорвал страховку).
1.2. В каждой гарантии есть описание минимума (франшиза) и максимума (потолок) возмещаемой суммы. И то, и другое может быть выражено в еаро, а может в процентах от реального ущерба.
1.2.1. Франшиза - это сумма ущерба, до которой страховая компания даже знать ничего не хочет о вашем страховом случае. Для случаев, превышающих франшизу, может возмещаться полная стоимость ущерба или (чаще) она же за вычетом франшизы. Франшиза - гениальное изобретение по многим причинам:
а) страховая компания не возится с копеечными делами, а это снижает стоимость страховки для нас всех.
б) клиент заинтересован в том, чтобы несчастный случай не произошёл - убирается пофигизм "всё равно бабки вернут".
в) часто можно выбрать подходящий уровень франшизы, решив, какие риски я готов взять на себя, а какие - нет. Например, у нашей страховки машины франшиза на максимуме - 330€ мы в состоянии заплатить за ремонт, а вот ремонт в 7500€ уже напрягает. Очевидно, что чем выше франшиза - тем дешевле гарантия.
1.2.2. Французская специфика - в некоторых гарантиях допускается бесконечный потолок. В той же Англии встречаются космические, но всё равно не бесконечные потолки. Вы представляете, как учитывать бесконечно большой риск с бесконечно малой вероятностью? Я - нет.
А тупо ограничить сверху какой-то суммой и сказать, что большего не случится, - невозможно. На лекции нам привели пример заглохшей на железнодорожном переезде машины, из-за которой поезд сошёл с рельс, упал с находящегося прямо за переездом моста, развалив при этом сам мост. Последним штрихом в истории было то, что мост был через канал рыбоводческого хозяйства, страховой компании пришлось возмещать ещё и стоимость подохших рыб и чистку всей системы.
1.3. За редким исключением, страховка - дело добровольное.
Нормального человека обычно касается только обязательная страховка гражданской ответственности, без которой не дают машину водить, но мне кажется, это недоразумение лучше временно забыть.
Итак - мы сами выбираем, какой риск мы (за деньги) хотим передать страховой компании.
2. Гражданская ответственность - это ответственность поломавшего что-то перед хозяином этого чего-то. Первоначально это не страховка, это именно ответственность. Одноимённые страховые полисы позволяют переложить часть этой ответственности на страховую компанию.
2.1. Например, есть гражданская ответственность автомобилиста. Я врезался в чью-то машину - мою ответственность по ремонту этой машины берёт на себя моя страховка. Я повредил забор, переехал собачку - моя страховка возмещает ущерб потерпевшей стороне. Т.е. всегда платит виноватый, или его страховка.
Т.о. чтобы вашу машину отремонтировали, не обязательно, чтобы она была застрахована, достаточно, чтобы вина была не ваша. А если вина ваша, то тут страховка гражданской ответственности вам уже не поможет, нужна другая страховка, например "все риски".
2.2. Другой пример - гарантия гражданской ответственности в контракте страхования жилья MRH (multi-risque d'habitation), которая покрывает разнообразные ответственности, так или иначе связанные с застрахованным жильём.
Например, вы играетесь с камушками на балконе, и один из камушков падает вниз на лобовое стекло запаркованной внизу машины. Замену стекла оплачивает не страховка автомобиля, а страховка гражданской ответственности игравшегося с камушками.
Как обычно, понять область применения гарантии можно только прочитав все определения. Другой пример из жизни: ваша собака сожрала леску, а потом и удочку задремавшего рыболова. Удочка оказалась коллекционной, её стоимость возмещает страховка вашей гражданской ответственности - мы несём ответственность за детей, животных и всё своё имущество.
2.2.1. Последнее слово - "имущество" - не случайно. Мы отвечаем за свою территорию. Если у вас в гостях человек ломает ногу, может быть признана (хотя бы частично) ваша ответственность. Даже если этот человек сам пробрался в ваш дом без вашего разрешения. Даже если он перед этим взломал дверь в ваш дом. Всё это - отягчающие обстоятельства, которые могут изменить процент вашей ответственности, но не обязательно сведут её до нуля.
Другой реальный случай: мужик - я не знаю, что он там искал - копал яму рядом с могильной плитой. Плита рухнула на неудачливого grave digger'а, часть ответственности была возложена на хозяина плиты, как на хозяина причинившей ущерб постройки. При этом страховка гражданской ответственности, включённая в контракт MRH, не действовала, поскольку покрывала ущерб, причинённый постройками купившего страховку клиента, только если те являются застрахованным жильём или пристройками к нему.
Я не знаю, насколько реально купить страховку MRH для могильной плиты.
3. Страховка - не пари, на ней нельзя зарабатывать, можно только получить возмещение ущерба. Нельзя требовать возмещения не полученной прибыли, только возмещение затраченных и потерянных денег. В примере со сдохшими рыбами, возместили не рыночную стоимость рыбы, а её себестоимость.
3.1. Как следствие, в гарантиях, предусматривающих оценку имущества, нужно заказывать как в преферансе - максимально точно. Например, гарантия угона автомобиля - стоимость гарантии определяется декларируемой стоимостью автомобиля.
Если вы заявили стоимость автомобиля ниже реальной, то в случае кражи вам вернут ровно заявленную стоимость. Это случилось с нами: в контракт прокралась не рыночная стоимость машины, а стоимость, по которой Анюта купила её, т.е. со скидкой работника Renault. Гарантия была дешевле, но и после угона вернули меньше.
Если заявили выше (и эксперт выяснил это) - см. правило, что на страховке нельзя зарабатывать, вам вернут ровно определённую экспертом сумму. Стоимость гарантии при этом задним числом никто пересчитывать не станет.
3.2. С другой стороны, Assurance vie - заработок в чистом виде. Там и риск-то чисто формально присутствует. Я вообще не понимаю, почему это страховкой считается.
Для справки: страховка жизни в привычном нам понимании по-французски называется "страховкой смерти", т.е. вы (ваши наследники) получите деньги, если в указанный период вы умрёте. "Страховка жизни" - это строго обратное: вы получаете деньги, если по истечении какого-то срока вы ещё живы. Т.е. формально риск есть, но он сводится к минимуму дополнительным (практически везде присутствующим) пунктом, при котором в случае вашей смерти некую сумму получат ваши наследники.
К тому же я не вижу здесь компенсируемого страховкой ущерба. В качестве подтверждения своей оценки скажу, что в нашей компании этой "страховкой" занимается отдел инвестиций.
4. Страхование не всегда финансово невыгодно. Смотря что с чем сравнивать. Очевидно, что страховая компания по-любому берёт с вас не просто чистую стоимость риска, а и что-то сверху. Но с другой стороны, если для возмещения ущерба вам придётся взять кредит - банк тоже не станет давать вам деньги без процентов. Очевидно, что если у вас есть достаточно денег, чтобы покрыть любой свой риск, вам не нужна никакая страховка, автострахование практически всегда выгоднее. Но это явно не наш случай.
4.1. Не говоря уже о том, что страховая компания может оказаться более эффективным инвестором. Особенно это верно для долгих рисков, когда вы покупаете страховку сегодня, а покрывает она вас лет 10. Наша компания, например, регулярно выплачивает больше собранных при продаже страховок денег. Разница приходит из инвестиционного отдела.
1. Страховка продаётся в виде контракта с красивым именем, в который включают гарантии с названиями более техническими.
Говорить о контрактах смысла мало, в данном контексте это исключительно маркетиноговое понятие. Сравнивать можно только гарантии. Поэтому, подписывая контракт, нужно как минимум прочитать названия входящих в него гарантий.
1.1. В каждой гарантии есть описание страхового случая - что должно произойти, чтобы вам "вернули деньги". Самое интересное в этом пункте - исключения. Очевидно, что основное определение делается максимально привлекательным (я как-то купил страховку от воровства/потери/поломки телефона), а потом исключениями доводят его до того, что в действительности имеется в виду (дочитав, что под воровством подразумевается только вооружённое, а потеря и поломка возмещаются только если я докажу, что сделал всё необходимое, чтобы эта потеря/поломка не произошла, - я в тот же вечер разорвал страховку).
1.2. В каждой гарантии есть описание минимума (франшиза) и максимума (потолок) возмещаемой суммы. И то, и другое может быть выражено в еаро, а может в процентах от реального ущерба.
1.2.1. Франшиза - это сумма ущерба, до которой страховая компания даже знать ничего не хочет о вашем страховом случае. Для случаев, превышающих франшизу, может возмещаться полная стоимость ущерба или (чаще) она же за вычетом франшизы. Франшиза - гениальное изобретение по многим причинам:
а) страховая компания не возится с копеечными делами, а это снижает стоимость страховки для нас всех.
б) клиент заинтересован в том, чтобы несчастный случай не произошёл - убирается пофигизм "всё равно бабки вернут".
в) часто можно выбрать подходящий уровень франшизы, решив, какие риски я готов взять на себя, а какие - нет. Например, у нашей страховки машины франшиза на максимуме - 330€ мы в состоянии заплатить за ремонт, а вот ремонт в 7500€ уже напрягает. Очевидно, что чем выше франшиза - тем дешевле гарантия.
1.2.2. Французская специфика - в некоторых гарантиях допускается бесконечный потолок. В той же Англии встречаются космические, но всё равно не бесконечные потолки. Вы представляете, как учитывать бесконечно большой риск с бесконечно малой вероятностью? Я - нет.
А тупо ограничить сверху какой-то суммой и сказать, что большего не случится, - невозможно. На лекции нам привели пример заглохшей на железнодорожном переезде машины, из-за которой поезд сошёл с рельс, упал с находящегося прямо за переездом моста, развалив при этом сам мост. Последним штрихом в истории было то, что мост был через канал рыбоводческого хозяйства, страховой компании пришлось возмещать ещё и стоимость подохших рыб и чистку всей системы.
1.3. За редким исключением, страховка - дело добровольное.
Нормального человека обычно касается только обязательная страховка гражданской ответственности, без которой не дают машину водить, но мне кажется, это недоразумение лучше временно забыть.
Итак - мы сами выбираем, какой риск мы (за деньги) хотим передать страховой компании.
2. Гражданская ответственность - это ответственность поломавшего что-то перед хозяином этого чего-то. Первоначально это не страховка, это именно ответственность. Одноимённые страховые полисы позволяют переложить часть этой ответственности на страховую компанию.
2.1. Например, есть гражданская ответственность автомобилиста. Я врезался в чью-то машину - мою ответственность по ремонту этой машины берёт на себя моя страховка. Я повредил забор, переехал собачку - моя страховка возмещает ущерб потерпевшей стороне. Т.е. всегда платит виноватый, или его страховка.
Т.о. чтобы вашу машину отремонтировали, не обязательно, чтобы она была застрахована, достаточно, чтобы вина была не ваша. А если вина ваша, то тут страховка гражданской ответственности вам уже не поможет, нужна другая страховка, например "все риски".
2.2. Другой пример - гарантия гражданской ответственности в контракте страхования жилья MRH (multi-risque d'habitation), которая покрывает разнообразные ответственности, так или иначе связанные с застрахованным жильём.
Например, вы играетесь с камушками на балконе, и один из камушков падает вниз на лобовое стекло запаркованной внизу машины. Замену стекла оплачивает не страховка автомобиля, а страховка гражданской ответственности игравшегося с камушками.
Как обычно, понять область применения гарантии можно только прочитав все определения. Другой пример из жизни: ваша собака сожрала леску, а потом и удочку задремавшего рыболова. Удочка оказалась коллекционной, её стоимость возмещает страховка вашей гражданской ответственности - мы несём ответственность за детей, животных и всё своё имущество.
2.2.1. Последнее слово - "имущество" - не случайно. Мы отвечаем за свою территорию. Если у вас в гостях человек ломает ногу, может быть признана (хотя бы частично) ваша ответственность. Даже если этот человек сам пробрался в ваш дом без вашего разрешения. Даже если он перед этим взломал дверь в ваш дом. Всё это - отягчающие обстоятельства, которые могут изменить процент вашей ответственности, но не обязательно сведут её до нуля.
Другой реальный случай: мужик - я не знаю, что он там искал - копал яму рядом с могильной плитой. Плита рухнула на неудачливого grave digger'а, часть ответственности была возложена на хозяина плиты, как на хозяина причинившей ущерб постройки. При этом страховка гражданской ответственности, включённая в контракт MRH, не действовала, поскольку покрывала ущерб, причинённый постройками купившего страховку клиента, только если те являются застрахованным жильём или пристройками к нему.
Я не знаю, насколько реально купить страховку MRH для могильной плиты.
3. Страховка - не пари, на ней нельзя зарабатывать, можно только получить возмещение ущерба. Нельзя требовать возмещения не полученной прибыли, только возмещение затраченных и потерянных денег. В примере со сдохшими рыбами, возместили не рыночную стоимость рыбы, а её себестоимость.
3.1. Как следствие, в гарантиях, предусматривающих оценку имущества, нужно заказывать как в преферансе - максимально точно. Например, гарантия угона автомобиля - стоимость гарантии определяется декларируемой стоимостью автомобиля.
Если вы заявили стоимость автомобиля ниже реальной, то в случае кражи вам вернут ровно заявленную стоимость. Это случилось с нами: в контракт прокралась не рыночная стоимость машины, а стоимость, по которой Анюта купила её, т.е. со скидкой работника Renault. Гарантия была дешевле, но и после угона вернули меньше.
Если заявили выше (и эксперт выяснил это) - см. правило, что на страховке нельзя зарабатывать, вам вернут ровно определённую экспертом сумму. Стоимость гарантии при этом задним числом никто пересчитывать не станет.
3.2. С другой стороны, Assurance vie - заработок в чистом виде. Там и риск-то чисто формально присутствует. Я вообще не понимаю, почему это страховкой считается.
Для справки: страховка жизни в привычном нам понимании по-французски называется "страховкой смерти", т.е. вы (ваши наследники) получите деньги, если в указанный период вы умрёте. "Страховка жизни" - это строго обратное: вы получаете деньги, если по истечении какого-то срока вы ещё живы. Т.е. формально риск есть, но он сводится к минимуму дополнительным (практически везде присутствующим) пунктом, при котором в случае вашей смерти некую сумму получат ваши наследники.
К тому же я не вижу здесь компенсируемого страховкой ущерба. В качестве подтверждения своей оценки скажу, что в нашей компании этой "страховкой" занимается отдел инвестиций.
4. Страхование не всегда финансово невыгодно. Смотря что с чем сравнивать. Очевидно, что страховая компания по-любому берёт с вас не просто чистую стоимость риска, а и что-то сверху. Но с другой стороны, если для возмещения ущерба вам придётся взять кредит - банк тоже не станет давать вам деньги без процентов. Очевидно, что если у вас есть достаточно денег, чтобы покрыть любой свой риск, вам не нужна никакая страховка, автострахование практически всегда выгоднее. Но это явно не наш случай.
4.1. Не говоря уже о том, что страховая компания может оказаться более эффективным инвестором. Особенно это верно для долгих рисков, когда вы покупаете страховку сегодня, а покрывает она вас лет 10. Наша компания, например, регулярно выплачивает больше собранных при продаже страховок денег. Разница приходит из инвестиционного отдела.
![[identity profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/openid.png){kind=small}
no subject
Date: 2009-02-05 08:38 am (UTC)no subject
Date: 2009-02-05 05:39 pm (UTC)http://en.wikipedia.org/wiki/Liability_insurance
http://en.wikipedia.org/wiki/Umbrella_insurance