Индивидуальное vs коллективное

[green_fr]

Ещё один пример совершенно неинтуитивных новостей из Франции :-) Le Monde пишет о том, что один французский банк прекращает спрашивать у своих клиентов про здоровье, когда те берут кредит на жильё (во Франции кредит на жильё идёт с обязательной страховкой смерти). Тоже, казалось бы, база «здравого смысла» — чем больше риск у человека, тем дороже ему нужно продавать страховку (в данном случае: выше риск умереть — выше стоимость страховки взятой в кредит суммы). Но в банке нашли другую логику — её можно назвать «справедливостью» (не стоит наказывать больных людей дважды: они и так страдают от своей болезни, а тут ещё и жизнь им усложняют / делают дороже) или «очередной нишей» (под лозунгами справедливости банк может привлечь новых клиентов) в зависимости от романтичности / циничности говорящего. Мне это слово даже не так важно, мне интересен разрыв «очевидно правильного» поведения новым для меня сценарием. Мне очень не нравится, когда люди выдают собственное мнение за «единственно правильное», и я сам себя стараюсь ловить на том, что принимаю своё мнение за единственно правильное. Так что вот, очередной пример.

Возвращаясь к банку — это Crédit Mutuel. Принципиально неприбыльная организация, Википедия предлагает термин «кооперативный банк». Такое часто встречается во Франции — наша компания такая же «неприбыльная» или «кооперативная», только в страховании. Принцип работает в обе стороны: возможная прибыль принадлежит клиентам компании — зато время от времени компания имеет право изменить тарифы задним числом (rappel de cotisation — попросить добавку к уже уплаченной сумме, если первоначальный тариф оказался неверным), чтобы покрыть убытки. Справедливости ради скажу, что наша компания за 160 лет ни разу не просила добавки, но право имеем. С другой стороны, именно это понимание, что клиенты = хозяева банка позволило нам в прошлом году убрать гарантию 4.50% на накопительных страховых счетах — совершенно немыслимые ставки по нынешним временам, и если бы их оставили, контора могла бы разориться, а это явно не нужно никому, в том числе и тем, у кого были эти 4.50%. Когда я говорю «позволило нам» — руководство компании предложило, а общее собрание клиентов проголосовало «за». В банке точно так же: руководство предложило, показало, сколько это будет стоить (70 миллионов € в год) — собрание представителей клиентов проголосовало «за».

Директор банка рассказывает, как он когда-то давно работал над созданием системы, позволяющей больным людям брать кредиты пусть и втридорога — раньше им тупо отказывали. То есть, это для него просто очередная ступень прогресса общества. Собственно, та же логика, что и у государственного страхования здоровья, когда ты платишь не свой тариф за своё здоровье, а некий общий тариф «солидарности», чтобы на лечение хватило всем. При этом в газете пишут о том, что не вся Франция думает как он — в парламенте как раз наоборот, обсуждается закон, позволяющий легко отказываться от подписанной уже страховки (странно, мне казалось, он уже давно действует), и по которому эта же антиселекция поможет выкачать «здоровых» клиентов из того же Crédit Mutuel в другие конторы с более низким тарифом, оставив в кооперативном банке только больных.

Про условия. Crédit Mutuel отказался от анкеты здоровья только при покупке основного жилья — право на дачу или доходный дом не считается неотъемлемым. Только для старых клиентов банка — не менее 7 лет (без этого правила никак, иначе точно словят отрицательную селекцию, когда к ним будут идти все раковые больные Франции). Не старше 62 лет в момент подписания кредита. И не более 500 000€ на человека.

Ещё один интересный момент — тем, кто уже взял кредит по старым условиям, то есть с завышенной премией за страховку, с 1 декабря пересчитают премии по общему тарифу.

Приятно видеть что-то, не вписывающееся в привычную картину мира. Постарайтесь почувствовать это, прежде чем объяснять здесь, в чём именно эти люди не правы :-)

Comments

[alexanderr.livejournal.com]

а про статус вакцинации можно спрашивать?

[green-fr.livejournal.com]

Исторически этого вопроса никогда в анкете не было. А тут ещё и анкету убрали. Я даже не знаю, как ответить на этот вопрос :-) Кроме "нет, не все посты этого года про коронавирус" :-)))

[yuriyag.livejournal.com]

СМ - mon amour

[green-fr.livejournal.com]

Они недавно слились с CIC, моей амурой. Так что тут мы солидарны :-)

[yuriyag.livejournal.com]

Мне казалось что они уже относительно давно слились, но могу ошибаться конечно.
СМ реально классный и своими консультантами (внимательность + скорость реагирования) и своим Веб-сайтом, и подробностью предоставляемой информации. Скрещиваю пальцы чтобы они такими же оставались и дальше (имел возможность сравнить с SG — ощутимая разница).
Даже страховки у них неплохо работают (хотя я понимаю что это отдельная контора на подряде у СМ), пришлось обращаться в страховку дома (dégât des eaux) — всё решилось без проблем.

[buddha239.livejournal.com]

Ну, такой соцкапитализм с человеческим лицом.:) Пока работает — хорошо.

[green-fr.livejournal.com]

Да всё хорошо, пока работает. Или тебе кажется, что вот-вот всё рухнет — доллар упадёт, вулканы проснутся, Франция разорится? :-)

[buddha239.livejournal.com]

Вот прям щас — вряд ли. А если со временем, то непонятно, кто разорится, а кто выживет.

[aklepatc.livejournal.com]

Кажется, история страны, в которой мы родились, убеждает, что социализм не работает.

Конечно, в реальной жизни всё сложно и не вписывается ни в какой набор правил...

[yuriyag.livejournal.com]

В стране в которой мы родились был совершенно не тот социализм. В "нашем" главным было обобществление орудий производства и частной собственности (под предлогом равного распределения прибавочного продукта, а на самом деле — для использования рабского труда на благо некоей "идеи"), а в "социализме" европейском главное это сама социальная защита и есть (не дать утонуть тем, кто не может выплыть самостоятельно). Это две совершенно разные вещи, которые, к сожалению, часто путают из-за схожести звучания терминов.

[aklepatc.livejournal.com]

Конечно, в СССР был неправильный социализм. И, конечно, есть разные мнения насчёт того, что вообще собой представляет правильный социализм.

И тем ни менее, все попытки строить социализм, которые предпринимали разные люди пока что приводили к неправильным результатам.

И все попытки строить социализм включали в себя уравниловку в том или ином виде.

На всякий случай, я совсем не претендую на логически безупречное или даже правильное рассуждение. Так, мысли вслух...

[green-fr.livejournal.com]

Я не вижу, как можно по одной точке делать какие-то выводы :-)

[aklepatc.livejournal.com]

Если вы про попытки построения социализма, то там больше одной точки : ) Если про кредитную политику некоторого французского банка, то вы безусловно правы.

Я совсем не претендую на логически корректное построение и даже не знаю, возможно ли оно в таком вопросе. Так, "музыка навеяла".

[http://users.livejournal.com/_not_me/]

Умное предложение, кроме того что гуманное.

Можно представить как туда потянутся все кто входит в зону риска или скоро туда попадет — т.е. люди в возрасте около 50и лет — и кто еще не потерял надежду купить дом.
Возьмут они кредит или нет еще не ясно, а вот в течение 7и лет будут верными клиентами :).

[kalvado.livejournal.com]

интересно, а есть ретроспективный анализ рисков того что было для больных?
То есть я не удивлюсь, если в целом все не так плохо как кажется — изначально рискованные клиенты будут изо всех сил стараться не стать еще более рисковыми и остаться потом без шансов.
Ну и потом, по крайней мере у нас, жилье купленное в кредит является залогом по кредиту, так что в случае смерти заемщика банк остается при своих.

[green-fr.livejournal.com]

Ретроспективный риск здесь — это простой анализ смертности. Собственно, из него и появились эти анкеты — люди сначала заметили, что больные раком чаще умирают, потом ввели этот вопрос при выдаче кредита — наверное, потом перепроверили, но мне это менее важным кажется. Это было бы интересно с каким-то неочевидным критерием, типа уровня образования.

Про "бан останется при своих" — нет, тут совсем другая система. В случае смерти покупателя, срабатывает обязательная страховка смерти заемщика (о ней, собственно, и речь), после чего кредит оказывается погашенным, а жильё переходит наследникам умершего. Все рады кроме страховки — в контексте этого поста упомянутый мною "банк" играет роль "страховки". То есть, речь о его отделе страхования, а не отделе выдачи кредитов. Про сами кредиты и жильё здесь вообще можно было бы не упоминать, если бы не аспекты "неотъемлемого права" и "справедливости".

[liber-polly.livejournal.com]

Если в 61 берут моргидж, да до 500 тысяч, это ж какие выплаты в месяц:)
Кредит же наверно до выхода на пенсию, то есть лет до 70.

[green-fr.livejournal.com]

Я не знаю, есть ли ограничения в духе "кредит нужно выплатить до выхода на пенсию", с чего бы? А без них — месячные выплаты такие же самые, как и если кредит брать в 20 лет ;-) Формула одна на всех, в неё входит общая сумма, процентная ставка и длительность кредита. Всё. Возраст заёмщика нигде не фигурирует. Кроме страховки смерти — смертность да, от возраста очень даже зависит.

[affidavid.livejournal.com]

Насколько я помню, это была обязательная практика при выдаче ипотеки в Израиле - ссуда сопровождалась страховкой жизни без вопросов о состоянии здоровья (до определенного возраста). Как сейчас дела обстаят, не знаю.

[green-fr.livejournal.com]

Круто! Не знал. Но про Израиль тоже часто приходит какая-то такая вот, "социалистическая" информация, не совсем "дикий капитализм".

[elmak.livejournal.com]

Как новости с другой планеты. Вроде пишешь понятными мне буквами, а поверить не могу.

У меня в ленте фб, прямо один за другим посты — знакомые не могут выехать с пожилыми родителями в отпуск за границу (куда пускают с нашим qr кодом), т.к. страховые не продают в принципе страховку пожилым. Ни втридорога, ни как. Возраст родителей от 75 лет. И в комментах мне разверзлась бездна — оказывается, это практика наших страховых вне зависимости от эпидемии.

[green-fr.livejournal.com]

Интересная, кстати, тема, спасибо. Не знаю, как тут обстоит со гарантией "возврат тела" — наверняка она в Европы обязательна, и наверняка именно она делает стоимость заоблачной, начиная с какого-то возраста. Буду теперь и к этой теме присматриваться!

[alex-midway.livejournal.com]

Наверное первая хорошая новость за последний год минимум!

[virginian.livejournal.com]

Впервые слышу про здоровье, у нас за один только вопрос о нем при оформлении ипотеки засудят до заднего прохода.

В Америке у вас может быть рак в терминальной стадии, но ипотечный кредит вам дадут если у вас постоянная работа и достаточно высокий оклад.

Страховка другое дело, там могут послать на анализ крови и про это самое здоровье таки спросить могут. Но это если она индивидуальная, групповые страховки от состояния здоровья естественно не зависят.

P.S. И да, дадут на 30 лет независимо от возраста.

[green-fr.livejournal.com]

Да, конечно, это я коряво выразился. Во Франции просто обязательная страховка смерти при кредите на жильё, поэтому такое понятие, как "ипотека" как раз отсутствует. Речь в посте идёт именно о страховке. А о кредите только постольку, поскольку он от страховки зависит, его невозможно без страховки взять.