Ипотечный кредит

[green_fr]

Ставки нынче ниже плинтуса. На графике не видно нынешней ставки, но за 2014 год она спустилась упала ещё втрое.



На 20 лет (говорят брокеры) можно взять кредит с фиксированной ставкой 3%.
А наш мудрый шеф говорит, что местные банки очень скоро откажутся от контрактов с фиксированной процентной ставкой.

Действительно, фиксированная ставка фактически предоставляет клиенту бесплатный опцион: если реальные ставки растут, то он остаётся на гарантированной ему контрактом ставке, а если падают — никто не мешает ему походить по другим банкам и взять новый контракт, выкупив старый. Понятно, что есть какая-то плата за выкуп контракта, но на 20-летнем горизонте даже небольшое понижение ставки очень быстро окупает этот штраф.

Вспомнив про этот опцион, я подумал, что грех им не воспользоваться, и написал в свой банк просьбу сделать мне новое предложение кредита. (два месяца спустя, после долгих пинков — что-то портится наш банк в последнее время) Предложили. До 3%, конечно, не спустились, остановились на 3.20%. Каждый месяц на 60€ меньше, за 20 лет накапает!

Чего и всем желаю. Если кому нужна помощь — обращайтесь!

Comments

[nadinefrancaise.livejournal.com]

Ага, мы так сделали (перепродали кредит за дом другому банку с более низкой ставкой) лет десять назад, выигрыш был что-то около 20 тысяч евро в итоге. По сравнению со штрафом (около 500 евро) было очень выгодно.

[green-fr.livejournal.com]

Мы тоже не в первый раз, я просто о том, что сейчас, с одной стороны, ситуация благоприятная, а с другой - возможно, последняя такая ситуация.

По поводу же "обещего выигрыша" - это очень спорная сумма, я не люблю так считать. Во-первых, нельзя суммировать денежные потоки, приходящие в разные моменты времени (60€ сейчас и 60€ через 20 лет - это совершенно разные деньги, у них разная ценность). Во-вторых, никто ведь не гарантирует мне, что я просижу на этом кредите до его конца. В моё случае первоначальный штраф окупается меньше чем за год, поэтому практически наверняка мне это выгодно. Но это ведь тоже не всегда так.

Кстати, по поводу 500€ - это больше похоже на frais de dossier, чем на pénalités du remboursement anticipé, которые обычно порядка 3% от оставшегося капитала (с удобным потолком, но всё равно, суммы примерно такого порядка). Скорее всего, если это была именно смена банка, 500€ взял новый банк за то, чтобы выдать кредит на сумму оставшегося капитала + сумму штрафа (извини, если одной этой фразой я испортил ощущение выгодной сделки :-Р).

[nadinefrancaise.livejournal.com]

Да, конечно же, речь идет именно о сумме на ту дату, без учета инфляции, в любом случае мысль о том, что платить пришлось меньше в итоге уже греет :)
И да, штрафа там не было, 500 - это то, что банк номер раз потребовал за закрытие досье (но это было прописано в контракте на момент взятия кредита), а банк номер два вообще ничего не взял за открытие кредита, это тоже входило в условия выкупа. Плюс из-за снижения ставки мы сократили срок ипотечного кредита, поскольку вписывались в те 30 процентов, которые можно платить по кредитам из общего дохода.